W obliczu przytłaczającej góry zobowiązań, naturalnym jest poszukiwanie ostatecznego rozwiązania. W głowie wielu osób zadłużonych pojawia się pytanie: ile długów można anulować? Czy istnieje jakiś limit, kwota lub liczba pożyczek, po przekroczeniu której oddłużenie staje się niemożliwe? Warto od razu wyjaśnić, że w polskim prawie nie posługujemy się terminem „anulowania”, a raczej umorzenia zobowiązań. Co najważniejsze, dobra wiadomość jest taka, że system prawny nie stawia limitu ilościowego ani kwotowego dla długów, które mogą zostać umorzone.
Upadłość konsumencka – główna droga do umorzenia
Podstawowym mechanizmem prawnym, który pozwala na kompleksowe oddłużenie, jest upadłość konsumencka. To sformalizowane postępowanie sądowe, którego celem jest, o ile to możliwe, częściowe zaspokojenie wierzycieli, a następnie umorzenie pozostałej części długów, których dłużnik nie jest w stanie spłacić. Zasada jest prosta: do postępowania wchodzi całość Twoich zobowiązań istniejących w dniu ogłoszenia upadłości, niezależnie od tego, czy jest to jeden duży kredyt hipoteczny, czy dwadzieścia małych „chwilówek”.
Nie ilość, a rodzaj długu ma znaczenie
To kluczowa zasada, którą musisz zrozumieć. Sąd, rozpatrując Twój wniosek, nie będzie patrzył na to, czy masz pięć, czy pięćdziesiąt różnych długów. Nie ma znaczenia, czy Twoje łączne zadłużenie wynosi 50 tysięcy złotych, czy 500 tysięcy. Ograniczeniem, które realnie wpływa na to, ile długów można anulować, nie jest ich ilość, a ich charakter prawny. Istnieje bowiem zamknięty katalog zobowiązań, których prawo nie pozwala umorzyć, nawet w ramach upadłości.
Jakie długi można umorzyć? – Lista jest długa
Jeśli Twoje zobowiązania nie należą do grupy ustawowo wyłączonych, to większość typowych długów konsumenckich i gospodarczych (w przypadku byłych przedsiębiorców) podlega umorzeniu. Oznacza to, że po pomyślnym przejściu procedury upadłościowej możesz uwolnić się od ciężaru kredytów bankowych, zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych (w zakresie, w jakim nie zostały zaspokojone ze sprzedaży nieruchomości). Umorzeniu podlegają również pożyczki pozabankowe, w tym popularne „chwilówki”, zadłużenie na kartach kredytowych, niezapłacone rachunki za media czy czynsz, a także długi wobec osób prywatnych.
Czego na pewno nie anulujesz? – Długi o szczególnym charakterze
Istnieje jednak grupa zobowiązań, które ze względu na swój szczególny, chroniony prawem charakter, nie zostaną umorzone nigdy. Niezależnie od Twojej sytuacji, zawsze będziesz musiał/a je uregulować. Należą do nich przede wszystkim długi alimentacyjne, zarówno zaległe, jak i bieżące. Obowiązek wobec własnych dzieci czy innych osób uprawnionych jest traktowany priorytetowo. Umorzeniu nie podlegają również grzywny i kary pieniężne orzeczone przez sąd, a także obowiązek naprawienia szkody wynikającej z popełnienia przestępstwa lub wykroczenia. Te zobowiązania o charakterze karnym i odszkodowawczym pozostają z Tobą niezależnie od upadłości.
Ile faktycznie zostanie umorzone? – Rola planu spłaty
To, jaka część Twoich podlegających umorzeniu długów zostanie faktycznie „anulowana”, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji i decyzji sądu. Jeśli nie posiadasz żadnego majątku ani dochodów pozwalających na jakiekolwiek spłaty (np. z powodu ciężkiej choroby, niepełnosprawności), sąd może umorzyć Twoje zobowiązania bez ustalania planu spłaty wierzycieli. W takiej sytuacji, poza długami nieumarzalnymi, pozbywasz się praktycznie całości zadłużenia.
Jeśli jednak posiadasz pewne możliwości zarobkowe, sąd ustali plan spłaty wierzycieli, który będziesz realizować przez określony czas (zazwyczaj do 3 lat). Wysokość rat zostanie dostosowana do Twoich realnych możliwości. W tym okresie spłacisz niewielką część swojego pierwotnego zadłużenia. Dopiero po pomyślnym wykonaniu tego planu, cała reszta Twoich podlegających umorzeniu długów zostanie ostatecznie umorzona. W tym scenariuszu, „anulowana” część zadłużenia to różnica między całkowitą sumą długów a kwotą, którą udało Ci się spłacić w ramach planu spłaty.
Pamiętaj, że kluczem do skutecznego oddłużenia jest uczciwość i pełna współpraca z sądem oraz syndykiem. Zamiast zastanawiać się nad limitem, warto skupić się na rzetelnym przedstawieniu swojej sytuacji, co daje największe szanse na uzyskanie korzystnego i realnego do wykonania planu oddłużenia.