Słownik pojęć umorzenia długów
150 kluczowych haseł wyjaśnionych prostym językiem. Wszystko co musisz wiedzieć o upadłości konsumenckiej, oddłużaniu i Twoich prawach.
Wyświetlono 150 z 150 haseł
Abolicja podatkowa
Jednorazowe umorzenie zaległości podatkowych przez państwo na mocy specjalnej ustawy. Abolicje zdarzają się rzadko i dotyczą konkretnych podatków. W przeciwieństwie do upadłości, abolicja nie wymaga postępowania sądowego — działa automatycznie dla wszystkich kwalifikujących się.
Akt notarialny
Akt notarialny to dokument sporządzony przez notariusza, który ma szczególną moc prawną. W kontekście upadłości może dotyczyć np. umowy sprzedaży nieruchomości lub ustanowienia hipoteki. Jeśli dłużnik posiada nieruchomość obciążoną hipoteką na podstawie aktu notarialnego, syndyk zajmie się jej sprzedażą. Akt notarialny z klauzulą wykonalności może być też podstawą do egzekucji komorniczej.
Alimenty
Alimenty to regularne świadczenia pieniężne na rzecz dzieci lub byłego małżonka. Są jednym z nielicznych zobowiązań, których nie można umorzyć w upadłości konsumenckiej. Nawet po ogłoszeniu upadłości musisz płacić alimenty w pełnej wysokości.
Apelacja
Apelacja to odwołanie od wyroku sądu pierwszej instancji. Jeśli sąd odrzuci Twój wniosek o upadłość, masz prawo złożyć apelację w ciągu 14 dni. To druga szansa na rozpatrzenie Twojej sprawy przez sąd wyższej instancji.
Arkusz spisu inwentarza
Dokument sporządzany przez syndyka, w którym wymienia cały majątek dłużnika. Obejmuje nieruchomości, pojazdy, oszczędności, wartościowe przedmioty i inne składniki majątkowe. Na jego podstawie sąd decyduje, co wchodzi do masy upadłości.
BIK
Biuro Informacji Kredytowej — instytucja gromadząca dane o historii kredytowej Polaków. Po ogłoszeniu upadłości informacja o tym trafia do BIK. Po wykonaniu planu spłaty i umorzeniu długów wpis jest aktualizowany, co pozwala stopniowo odbudować zdolność kredytową.
BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
BIK to instytucja, która zbiera informacje o Twoich kredytach i pożyczkach. Każdy bank przed udzieleniem kredytu sprawdza Twoją historię w BIK. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej ta informacja zostaje odnotowana w Twojej historii kredytowej. Wpis o upadłości w BIK utrzymuje się przez kilka lat i utrudnia uzyskanie nowego finansowania.
Bankowy tytuł egzekucyjny
Bankowy tytuł egzekucyjny (BTE) to dawny sposób, w jaki banki mogły szybko rozpocząć egzekucję długu bez procesu sądowego. Został zniesiony w 2015 roku jako niezgodny z Konstytucją. Obecnie banki muszą uzyskać wyrok sądu, zanim skierują sprawę do komornika. Stare BTE jednak nadal mogą funkcjonować, jeśli uzyskały wcześniej klauzulę wykonalności.
Bankructwo osobiste
Potoczna nazwa upadłości konsumenckiej. Oznacza sytuację, w której osoba fizyczna nie jest w stanie spłacić swoich zobowiązań i korzysta z sądowej procedury oddłużania. W Polsce reguluje to Prawo upadłościowe.
Bezskuteczność czynności prawnej
Sytuacja, gdy sąd uznaje transakcję dłużnika za nieważną (np. przepisanie majątku na rodzinę przed upadłością). Syndyk może zaskarżyć takie czynności dokonane w ciągu roku przed złożeniem wniosku. Ma to zapobiegać ukrywaniu majątku.
Budżet domowy
Zestawienie dochodów i wydatków gospodarstwa domowego. Przy ustalaniu planu spłaty sąd analizuje Twój budżet — ile zarabiasz, ile wydajesz na czynsz, jedzenie, leki, transport. Na tej podstawie ustala ratę, którą jesteś w stanie płacić bez popadania w biedę.
Cesja wierzytelności
Przeniesienie prawa do wierzytelności z jednego wierzyciela na drugiego. Często banki sprzedają niespłacone długi firmom windykacyjnym. Dla dłużnika zmienia się tylko adresat płatności — dług pozostaje ten sam, ale nowy wierzyciel może być bardziej agresywny w egzekucji.
Chwilówka
Potoczna nazwa pożyczki krótkoterminowej, zwykle na 30 dni, z bardzo wysokim oprocentowaniem. Chwilówki są jedną z najczęstszych przyczyn spirali zadłużenia. Podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej.
Comiesięczna rata
Kwota, którą dłużnik płaci co miesiąc w ramach planu spłaty ustalonego przez sąd. Rata jest dostosowana do możliwości finansowych — sąd bierze pod uwagę dochody, wydatki i sytuację rodzinną. Nie może pozbawiać dłużnika środków do życia.
Czynność prawna dłużnika
Każda umowa lub transakcja dokonana przez dłużnika — np. sprzedaż samochodu, darowizna, spłata jednego wierzyciela z pominięciem innych. Syndyk może kwestionować czynności dokonane na szkodę wierzycieli w okresie przed upadłością.
Czynsz
Czynsz to opłata za korzystanie z mieszkania lub lokalu. Zaległości czynszowe mogą być jednym z powodów zadłużenia prowadzącego do upadłości konsumenckiej. Długi czynszowe podlegają umorzeniu w ramach upadłości. Warto wiedzieć, że po ogłoszeniu upadłości bieżący czynsz nadal trzeba opłacać.
Dochód wolny od zajęcia
Minimalna kwota, którą komornik musi zostawić dłużnikowi. Wynosi równowartość minimalnego wynagrodzenia netto. To oznacza, że jeśli zarabiasz minimalną krajową, komornik nie może zająć ani złotówki z Twojej pensji.
Doradca restrukturyzacyjny
Licencjonowany specjalista uprawniony do pełnienia funkcji syndyka, nadzorcy lub zarządcy w postępowaniach upadłościowych i restrukturyzacyjnych. Zdaje egzamin państwowy i jest wpisany na listę prowadzoną przez Ministerstwo Sprawiedliwości.
Dzień wolny od zajęć komorniczych
Prawo chroni dłużnika w ten sposób, że komornik nie może zabrać całego wynagrodzenia. Istnieje tzw. kwota wolna od zajęcia, czyli minimalna suma, która musi zostać na koncie dłużnika. Dla umowy o pracę jest to równowartość minimalnego wynagrodzenia netto. Dzięki temu dłużnik zawsze ma środki na podstawowe potrzeby życiowe.
Długi alimentacyjne
Zaległe alimenty, które nie zostały zapłacone w terminie. Nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Komornik może zająć do 60% wynagrodzenia na poczet alimentów — więcej niż w przypadku innych długów (50%).
Dłużnik
Osoba, która ma zobowiązania finansowe wobec innych (wierzycieli). W kontekście upadłości konsumenckiej — osoba fizyczna składająca wniosek o oddłużenie. Dłużnik ma zarówno obowiązki (współpraca z syndykiem), jak i prawa (ochrona minimum egzystencji).
EPU (Elektroniczne Postępowanie Upominawcze)
EPU to szybkie postępowanie sądowe prowadzone przez internet, w którym wierzyciel może uzyskać nakaz zapłaty bez wizyty w sądzie. Sąd w Lublinie rozpatruje takie sprawy elektronicznie na podstawie dokumentów. Jeśli dłużnik nie złoży sprzeciwu w terminie, nakaz staje się prawomocny i można na jego podstawie rozpocząć egzekucję. Wiele firm windykacyjnych korzysta z EPU.
ERBUD
Elektroniczny Rejestr Bankowy Upadłości Dłużników — dawna nazwa systemu, obecnie zastąpiona przez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ). Rejestr pozwala sprawdzić, czy wobec danej osoby toczy się postępowanie upadłościowe.
Egzekucja komornicza
Przymusowe ściąganie długów przez komornika na podstawie tytułu wykonawczego (np. wyroku sądu). Może obejmować zajęcie konta, wynagrodzenia, emerytury i ruchomości. Ogłoszenie upadłości natychmiast zawiesza wszystkie egzekucje.
Egzekucja z nieruchomości
Najdalej idąca forma egzekucji — komornik może zlicytować dom lub mieszkanie dłużnika. W upadłości konsumenckiej decyzję o sprzedaży nieruchomości podejmuje syndyk, a dłużnikowi przysługuje kwota na wynajem za 12–24 miesiące.
Egzekucja z wynagrodzenia
Komornik zajmuje część pensji bezpośrednio u pracodawcy. Maksymalnie może zająć 50% wynagrodzenia netto (60% przy alimentach). Musi zostawić kwotę minimalnego wynagrodzenia. Ogłoszenie upadłości natychmiast znosi to zajęcie.
Firma windykacyjna
Firma windykacyjna to przedsiębiorstwo, które zajmuje się odzyskiwaniem długów. Może działać na zlecenie wierzyciela lub kupić dług i ściągać go na własny rachunek. Firmy windykacyjne mogą dzwonić, wysyłać pisma i wezwania do zapłaty, ale nie mają prawa wchodzić do mieszkania ani zajmować rzeczy — to może robić tylko komornik. Po ogłoszeniu upadłości firmy windykacyjne muszą zaprzestać działań.
Fundusz Pracy
Składka odprowadzana przez pracodawców na rzecz polityki rynku pracy. Zaległości wobec Funduszu Pracy (np. u byłych przedsiębiorców) podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej, tak samo jak inne zobowiązania publicznoprawne.
Fundusz alimentacyjny
Fundusz alimentacyjny to pomoc państwa dla osób, które nie otrzymują zasądzonych alimentów od drugiego rodzica. Państwo wypłaca świadczenie, a potem ściąga te pieniądze od dłużnika alimentacyjnego. Zobowiązania wobec funduszu alimentacyjnego, podobnie jak same alimenty, nie podlegają umorzeniu w upadłości. Dłużnik alimentacyjny będzie musiał je spłacić.
Fundusz masy upadłości
Środki pieniężne uzyskane przez syndyka ze sprzedaży majątku dłużnika. Z funduszu pokrywane są koszty postępowania (wynagrodzenie syndyka, korespondencja), a następnie zaspokajani są wierzyciele. Jeśli fundusz jest pusty, koszty pokrywa Skarb Państwa.
Giełda długów
Platforma internetowa, na której wierzyciele wystawiają na sprzedaż niespłacone wierzytelności. Firmy windykacyjne kupują długi za ułamek ich wartości (np. 5-15%), a potem egzekwują pełną kwotę od dłużnika. Kupiony dług dalej podlega umorzeniu w upadłości.
Grzywna
Kara pieniężna orzeczona przez sąd karny. Grzywny nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Dotyczy to zarówno grzywien za wykroczenia, jak i za przestępstwa. Musisz je spłacić niezależnie od wyniku postępowania upadłościowego.
Gwarancja
Gwarancja w kontekście finansowym to poręczenie za czyjś dług. Jeśli byłeś gwarantem (poręczycielem) czyjegoś kredytu, a ta osoba przestała płacić, bank może żądać spłaty od Ciebie. Taki dług z poręczenia jak najbardziej podlega umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Wiele osób wpada w kłopoty finansowe właśnie przez poręczenie kredytu bliskiej osobie.
Harmonogram spłat
Szczegółowy plan wskazujący terminy i kwoty poszczególnych rat. W upadłości konsumenckiej harmonogram ustala sąd. Obejmuje okres od 12 do 84 miesięcy, w zależności od sytuacji dłużnika i przyczyn zadłużenia.
Hipoteka
Zabezpieczenie kredytu na nieruchomości, wpisane do księgi wieczystej. W upadłości konsumenckiej hipoteka nie znika automatycznie — wierzyciel hipoteczny ma pierwszeństwo w zaspokojeniu z nieruchomości. Więcej o tym w naszym poradniku upadłości.
Inflacja a długi
Wzrost cen w gospodarce, który w pewnym stopniu zmniejsza realną wartość długów. Jednak przy wysokich odsetkach karnych dług rośnie szybciej niż inflacja. Upadłość konsumencka jest skuteczniejszym narzędziem niż liczenie na inflację.
Inkasent
Osoba lub firma zajmująca się ściąganiem należności w imieniu wierzyciela. W potocznym języku — windykator. Inkasent nie ma uprawnień komornika, nie może zająć majątku siłą. Może jedynie wzywać do zapłaty, dzwonić i wysyłać pisma.
Insolvency
Angielski termin oznaczający niewypłacalność — stan, w którym dłużnik nie jest w stanie regulować swoich zobowiązań. To podstawowy warunek ogłoszenia upadłości konsumenckiej w Polsce. Nie musisz mieć żadnego majątku — wystarczy, że nie dajesz rady spłacać długów.
Instytucja finansowa
Instytucja finansowa to organizacja zajmująca się usługami pieniężnymi — banki, firmy pożyczkowe, SKOK-i czy firmy ubezpieczeniowe. Długi wobec instytucji finansowych to najczęstszy rodzaj zobowiązań w upadłości konsumenckiej. Wszystkie takie długi, oprócz zabezpieczonych hipoteką, mogą zostać umorzone. Instytucje finansowe są zgłaszane jako wierzyciele w postępowaniu upadłościowym.
Intercyza
Umowa małżeńska wyłączająca wspólność majątkową. Ma znaczenie w upadłości — jeśli intercyza była podpisana na krótko przed złożeniem wniosku, sąd może ją zakwestionować. Majątek wspólny może wejść do masy upadłości.
Jawność postępowania
Jawność postępowania oznacza, że informacja o Twojej upadłości jest publiczna. Ogłoszenie o upadłości publikowane jest w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ), gdzie każdy może je sprawdzić. Jest to konieczne, żeby wszyscy wierzyciele mogli się dowiedzieć o postępowaniu i zgłosić swoje roszczenia. Po zakończeniu postępowania wpis pozostaje w rejestrze jeszcze przez kilka lat.
Jednoosobowa działalność gospodarcza
Jednoosobowa działalność gospodarcza to najprostsza forma prowadzenia firmy w Polsce. Od 2020 roku osoby prowadzące jednoosobową działalność mogą ogłosić upadłość na podobnych zasadach jak konsumenci. Wcześniej musieli korzystać z upadłości przedsiębiorcy, która była znacznie trudniejsza. To duża zmiana, która pomogła wielu małym przedsiębiorcom.
Jednostka penitencjarna
Zakład karny lub areszt śledczy. Osoby odbywające karę pozbawienia wolności również mogą ogłosić upadłość konsumencką. Sąd bierze pod uwagę brak dochodów osadzonego przy ustalaniu planu spłaty — często umarzając długi w całości.
Kapitał
Główna kwota pożyczki lub kredytu, bez odsetek i opłat dodatkowych. Gdy spłacasz dług, najpierw spłacasz odsetki, potem kapitał. W upadłości konsumenckiej umorzeniu podlega zarówno niespłacony kapitał, jak i naliczone odsetki.
Karta kredytowa
Produkt bankowy z limitem wydatków do spłaty. Zadłużenie na karcie kredytowej w pełni podlega umorzeniu w upadłości. Dotyczy to zarówno wykorzystanego limitu, jak i naliczonych odsetek i opłat za zwłokę.
Klauzula wykonalności
Sądowe poświadczenie, że orzeczenie nadaje się do egzekucji. Bez klauzuli komornik nie może działać. Sąd nadaje klauzulę na wniosek wierzyciela — zwykle w ciągu kilku dni. Po ogłoszeniu upadłości klauzule wykonalności tracą moc.
Komornik
Komornik to funkcjonariusz publiczny, który na podstawie tytułu wykonawczego ściąga długi od dłużników. Może zająć wynagrodzenie, konto bankowe, samochód, a nawet nieruchomość. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej wszystkie postępowania komornicze są zawieszane, a potem umarzane. Od tego momentu dłużnik kontaktuje się z syndykiem, nie z komornikiem.
Komornik sądowy
Funkcjonariusz publiczny zajmujący się przymusowym wykonywaniem orzeczeń sądowych. Może zająć konto, wynagrodzenie, emeryturę i ruchomości. Po ogłoszeniu upadłości komornik musi natychmiast zaprzestać wszystkich czynności egzekucyjnych.
Konsolidacja kredytów
Połączenie kilku kredytów w jeden z niższą ratą. To jedna z metod oddłużania, ale nie umarza długów — jedynie przesuwa je w czasie. Wymaga zdolności kredytowej, więc nie jest opcją dla osób poważnie zadłużonych.
Krajowy Rejestr Zadłużonych
Publiczny rejestr prowadzony przez Ministerstwo Sprawiedliwości (KRZ). Zawiera informacje o osobach, wobec których ogłoszono upadłość lub prowadzone jest postępowanie restrukturyzacyjne. Wpis w KRZ jest usuwany po zakończeniu postępowania.
Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ)
KRZ to publiczny rejestr internetowy prowadzony przez Ministerstwo Sprawiedliwości. Znajdują się w nim informacje o osobach, wobec których prowadzone jest postępowanie upadłościowe lub restrukturyzacyjne. Przez KRZ składa się wnioski o upadłość i prowadzi całą komunikację z sądem. Każdy może bezpłatnie sprawdzić, czy dana osoba figuruje w rejestrze.
Kredyt gotówkowy
Pożyczka bankowa bez konkretnego celu, wypłacana na konto. To jeden z najczęściej umarzanych rodzajów długów w upadłości konsumenckiej. Podlega pełnemu umorzeniu — zarówno kapitał, jak i odsetki, prowizje i opłaty karne.
Kredyt hipoteczny
Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, zwykle na zakup mieszkania lub domu. W upadłości nieruchomość może zostać sprzedana, a z uzyskanej kwoty spłacony wierzyciel hipoteczny. Reszta długu podlega umorzeniu. Dłużnikowi przysługuje kwota na wynajem.
Kredyt konsumencki
Kredyt konsumencki to pożyczka udzielona osobie fizycznej na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą, np. na zakup sprzętu czy wakacje. Takie kredyty jak najbardziej podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Obejmuje to zarówno kredyty gotówkowe, ratalne, jak i zadłużenie na karcie kredytowej. To jeden z najczęstszych rodzajów długów w postępowaniach upadłościowych.
Kwota wolna od egzekucji
Minimalna kwota, którą komornik musi zostawić dłużnikowi na koncie bankowym. Wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę i odnawia się co miesiąc. Jeśli komornik zajął więcej — masz prawo złożyć skargę.
Kwota wolna od zajęcia
Kwota wolna od zajęcia to minimalna suma pieniędzy, której komornik nie może zabrać dłużnikowi. W przypadku wynagrodzenia za pracę jest to równowartość minimalnego wynagrodzenia netto. Na rachunku bankowym kwota wolna wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia. Dzięki temu dłużnik zawsze ma środki na jedzenie, leki i inne podstawowe potrzeby.
Licytacja komornicza
Publiczna sprzedaż majątku dłużnika organizowana przez komornika w celu spłaty wierzycieli. Cena wywoławcza to zwykle 75% wartości rynkowej. W upadłości konsumenckiej likwidacją majątku zajmuje się syndyk, nie komornik.
Likwidacja majątku
Likwidacja majątku w upadłości konsumenckiej oznacza sprzedaż wartościowych rzeczy dłużnika przez syndyka. Pieniądze ze sprzedaży trafiają do wierzycieli. Nie wszystko podlega likwidacji — dłużnik zachowuje rzeczy niezbędne do życia codziennego. Jeśli dłużnik nie ma żadnego majątku, postępowanie może przebiegać szybciej.
Lista wierzycieli
Lista wierzycieli to wykaz wszystkich osób i instytucji, którym dłużnik jest winien pieniądze. Trzeba ją dołączyć do wniosku o upadłość konsumencką, podając dane każdego wierzyciela i wysokość długu. Pominięcie wierzyciela na liście może spowodować, że jego dług nie zostanie umorzony. Dlatego tak ważne jest, aby lista była kompletna i dokładna.
Lista wierzytelności
Dokument sporządzany przez syndyka, zawierający wykaz wszystkich uznanych wierzytelności. Wierzyciele muszą zgłosić swoje roszczenia w określonym terminie. Lista jest podstawą do ustalenia planu spłaty lub podziału środków z masy upadłości.
Lokal socjalny
Mieszkanie zapewniane przez gminę osobom w trudnej sytuacji. Jeśli w trakcie upadłości stracisz mieszkanie, gmina ma obowiązek zapewnić Ci lokal socjalny — szczególnie rodzinom z dziećmi, osobom starszym i niepełnosprawnym.
Majątek osobisty
Składniki majątku należące wyłącznie do jednego z małżonków (np. odziedziczone, otrzymane w darowiźnie). W upadłości konsumenckiej majątek osobisty wchodzi do masy upadłości tylko dłużnika — majątek osobisty współmałżonka jest chroniony.
Mandat
Mandat to kara pieniężna za wykroczenie, np. za przekroczenie prędkości czy jazdę bez biletu. Niezapłacone mandaty mogą być ściągane przez komornika. W upadłości konsumenckiej mandaty mogą podlegać umorzeniu, choć zależy to od ich charakteru. Mandaty karne orzeczone przez sąd mogą być traktowane inaczej niż mandaty administracyjne.
Masa upadłości
Cały majątek dłużnika z dnia ogłoszenia upadłości plus to, co nabył w trakcie postępowania. Obejmuje nieruchomości, pojazdy, oszczędności i wartościowe przedmioty. Nie wchodzą do niej rzeczy codziennego użytku, narzędzia pracy i przedmioty niezbędne do życia.
Mediacja
Pozasądowa metoda rozwiązywania sporów z udziałem neutralnego mediatora. W kontekście długów — próba porozumienia z wierzycielem przed złożeniem wniosku o upadłość. Mediacja jest tańsza i szybsza niż postępowanie sądowe, ale wymaga zgody obu stron.
Mieszkanie chronione
Jeśli w ramach upadłości konsumenckiej syndyk sprzedaje Twoje mieszkanie, masz prawo do otrzymania kwoty na wynajem lokalu na okres od 12 do 24 miesięcy. Sąd ustala tę kwotę biorąc pod uwagę potrzeby mieszkaniowe dłużnika i jego rodziny. To ważna ochrona, która gwarantuje, że po upadłości nie zostaniesz bez dachu nad głową. Pieniądze te są wydzielane ze środków uzyskanych ze sprzedaży mieszkania.
Minimalne wynagrodzenie
Najniższa dopuszczalna prawem pensja za pracę na pełen etat. Ma kluczowe znaczenie w egzekucji — komornik musi zostawić dłużnikowi co najmniej tę kwotę. W 2026 roku minimalne wynagrodzenie netto to ok. 3 450 zł.
Monitor Sądowy i Gospodarczy
Oficjalny publikator, w którym ogłaszano informacje o upadłościach (do 2021). Obecnie zastąpiony przez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ). Obwieszczenia o ogłoszeniu upadłości, listach wierzytelności i planach spłaty publikowane są w KRZ.
Nakaz zapłaty
Orzeczenie sądu nakazujące dłużnikowi zapłatę określonej kwoty. Wydawane w uproszczonym postępowaniu, często bez rozprawy. Po uprawomocnieniu się staje się tytułem egzekucyjnym — podstawą do działania komornika. Masz 14 dni na złożenie sprzeciwu.
Nawiązka
Świadczenie pieniężne orzeczone przez sąd karny na rzecz pokrzywdzonego. Podobnie jak grzywny, nawiązki nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Musisz je spłacić niezależnie od wyniku postępowania.
Nieruchomość
Grunt, budynek lub lokal mieszkalny. W upadłości konsumenckiej nieruchomość może zostać sprzedana przez syndyka. Dłużnikowi przysługuje jednak kwota na wynajem za okres 12–24 miesięcy. W wielu przypadkach sąd wyłącza nieruchomość z masy upadłości.
Niewypłacalność
Stan, w którym dłużnik nie jest w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. To podstawowy warunek ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Nie musisz mieć zerowego majątku — wystarczy, że Twoje dochody nie pokrywają rat i zobowiązań.
Obligacje
Dłużne papiery wartościowe. Jeśli posiadasz obligacje, wchodzą one do masy upadłości. Jeśli jesteś dłużnikiem z tytułu obligacji (np. wyemitowałeś je jako firma), zobowiązanie to podlega umorzeniu w upadłości konsumenckiej.
Obwieszczenie
Oficjalne ogłoszenie w Krajowym Rejestrze Zadłużonych o etapach postępowania upadłościowego. Obwieszcza się m.in. ogłoszenie upadłości, listę wierzytelności i plan spłaty. Od daty obwieszczenia biegną terminy na zgłoszenie wierzytelności i wniesienie sprzeciwu.
Ochrona przed wierzycielami
Zespół mechanizmów prawnych chroniących dłużnika w trakcie postępowania upadłościowego. Obejmuje zawieszenie egzekucji, zakaz wszczynania nowych postępowań i zakaz kontaktu windykatorów. Zaczyna działać od momentu ogłoszenia upadłości.
Oddłużanie
Oddłużanie to ogólny termin oznaczający proces wychodzenia z długów. Może odbywać się przez upadłość konsumencką, restrukturyzację, negocjacje z wierzycielami lub konsolidację kredytów. Celem oddłużania jest przywrócenie równowagi finansowej i umożliwienie normalnego funkcjonowania. Upadłość konsumencka jest jednym z najskuteczniejszych narzędzi oddłużania dostępnych w polskim prawie.
Oddłużenie
Proces prawny prowadzący do zmniejszenia lub całkowitego zniesienia zobowiązań finansowych. Oddłużenie następuje po wykonaniu planu spłaty lub bezpośrednio po ogłoszeniu upadłości (jeśli dłużnik trwale nie jest w stanie spłacać). Przeczytaj więcej o metodach oddłużania.
Odsetki
Odsetki to dodatkowa kwota, którą płacisz za korzystanie z pożyczonych pieniędzy. W przypadku opóźnień w spłacie naliczane są odsetki za zwłokę, które mogą znacząco powiększyć dług. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej odsetki przestają być naliczane od zobowiązań objętych postępowaniem. To jedna z ważnych korzyści upadłości — dług przestaje rosnąć.
Odsetki ustawowe
Odsetki naliczane za opóźnienie w płatności, określone przepisami prawa. Wynoszą obecnie kilkanaście procent rocznie. W upadłości konsumenckiej umorzeniu podlegają zarówno odsetki kapitałowe, jak i karne — nie musisz ich spłacać po oddłużeniu.
Opłata sądowa
Koszt złożenia wniosku o upadłość konsumencką wynosi zaledwie 30 zł. To jedna z najniższych opłat sądowych w polskim systemie prawnym. Można ją wpłacić na konto sądu lub uiścić w kasie sądu przy składaniu wniosku.
Orzeczenie sądu
Decyzja sądu kończąca sprawę — wyrok, postanowienie lub nakaz. W upadłości konsumenckiej sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości, o ustaleniu planu spłaty i o umorzeniu zobowiązań. Każde z tych orzeczeń jest kluczowym etapem procedury.
Plan spłaty
Postanowienie sądu określające ile i jak długo dłużnik będzie płacił wierzycielom. Trwa od 12 do 36 miesięcy (do 84 w przypadku zawinienia). Po wykonaniu planu wszystkie pozostałe długi zostają umorzone. Więcej: plan spłaty wierzycieli.
Plan spłaty wierzycieli
Plan spłaty to ustalony przez sąd harmonogram, według którego dłużnik spłaca część swoich długów po zakończeniu likwidacji majątku. Trwa zazwyczaj od 12 do 36 miesięcy, ale może być wydłużony do 84 miesięcy, jeśli dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności umyślnie. Po terminowym wykonaniu planu spłaty pozostałe długi zostają umorzone. To kluczowy etap upadłości konsumenckiej.
Poręczenie
Poręczenie to zobowiązanie się do spłaty cudzego długu, jeśli główny dłużnik tego nie zrobi. Jeśli poręczyłeś komuś kredyt, a ta osoba przestała płacić, bank może żądać spłaty od Ciebie. Dług z poręczenia podlega umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Przed poręczeniem warto dobrze przemyśleć, czy stać nas na ewentualną spłatę cudzego zobowiązania.
Postanowienie o ogłoszeniu upadłości
Postanowienie o ogłoszeniu upadłości to oficjalna decyzja sądu, która rozpoczyna właściwe postępowanie upadłościowe. Od tego momentu majątek dłużnika staje się masą upadłości zarządzaną przez syndyka. Wszystkie postępowania egzekucyjne zostają zawieszone. Jest to publikowane w Krajowym Rejestrze Zadłużonych i od tego dnia wierzyciele mają czas na zgłoszenie swoich roszczeń.
Postępowanie egzekucyjne
Procedura przymusowego ściągania długów prowadzona przez komornika. Obejmuje zajęcie konta, wynagrodzenia, emerytury i majątku. Ogłoszenie upadłości automatycznie zawiesza wszystkie toczące się postępowania egzekucyjne.
Postępowanie restrukturyzacyjne
Alternatywa dla upadłości — procedura pozwalająca na zawarcie układu z wierzycielami pod nadzorem sądu. Dłużnik proponuje plan spłaty, a wierzyciele głosują. Bardziej skomplikowana niż upadłość konsumencka, ale pozwala zachować większą kontrolę nad majątkiem.
Potrącenie
Wzajemne umorzenie wierzytelności — jeśli dłużnik i wierzyciel mają wobec siebie wzajemne roszczenia, mogą się one skompensować. W upadłości konsumenckiej potrącenie jest ograniczone — nie można potrącić wierzytelności nabytych po ogłoszeniu upadłości.
Pożyczka
Pożyczka to umowa, na podstawie której otrzymujesz pieniądze z obowiązkiem ich zwrotu. Może być bankowa lub od firmy pożyczkowej (tzw. chwilówka). Wszystkie pożyczki — zarówno bankowe, jak i pozabankowe — podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Niespłacone pożyczki to jeden z najczęstszych powodów składania wniosków o upadłość.
Pożyczka pozabankowa
Pożyczka udzielana przez firmę niebędącą bankiem (tzw. parabank). Często mają bardzo wysokie oprocentowanie i koszty dodatkowe. Podlegają pełnemu umorzeniu w upadłości konsumenckiej — zarówno kapitał, jak i wszystkie naliczone opłaty.
Prawo upadłościowe
Ustawa z 28 lutego 2003 roku regulująca procedury upadłościowe w Polsce. Nowelizacja z 2020 roku znacznie uprościła upadłość konsumencką — usunęła wymóg braku winy dłużnika. Dzięki temu praktycznie każdy niewypłacalny konsument może skorzystać z oddłużenia.
Przedawnienie
Przedawnienie to instytucja prawna, która powoduje, że po upływie określonego czasu dług nie może być przymusowo ściągnięty. Większość długów przedawnia się po 6 latach, a roszczenia z umów okresowych po 3 latach. Przedawniony dług nadal istnieje, ale wierzyciel nie może go wyegzekwować przez komornika. Warto sprawdzić termin przedawnienia przed podjęciem decyzji o upadłości.
Przedawnienie długu
Upływ czasu, po którym wierzyciel traci prawo do dochodzenia roszczenia przed sądem. Dla większości długów to 6 lat (3 lata dla roszczeń okresowych). Przedawnienie nie oznacza anulowania długu — wierzyciel może dalej prosić o zapłatę, ale sąd oddali pozew.
Rata
Rata to regularna, najczęściej miesięczna, wpłata na poczet spłaty kredytu lub pożyczki. Składa się z części kapitałowej (spłata pożyczonej kwoty) i odsetkowej (koszt za korzystanie z pieniędzy). Niezdolność do regularnego płacenia rat prowadzi do narastania zadłużenia i może być podstawą do ogłoszenia upadłości. W planie spłaty po upadłości sąd ustala nowe, dostosowane raty.
Refinansowanie
Zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę starego, zwykle na korzystniejszych warunkach. Podobne do konsolidacji, ale dotyczy jednego zobowiązania. Nie umarza długów, jedynie zmienia warunki spłaty. Wymaga zdolności kredytowej.
Rejestr Dłużników
Baza danych osób niespłacających zobowiązań (np. BIG, KRD, ERIF). Wpis do rejestru utrudnia zaciąganie kredytów i podpisywanie umów. Po umorzeniu długów w upadłości konsumenckiej wierzyciel ma obowiązek usunąć wpis z rejestru.
Rejestr Dłużników Niewypłacalnych
Rejestr Dłużników Niewypłacalnych to publiczna baza danych, w której figurują osoby mające problemy ze spłatą zobowiązań. Wpis do rejestru utrudnia uzyskanie kredytu, podpisanie umowy na telefon czy nawet wynajęcie mieszkania. Po zakończeniu upadłości i wykonaniu planu spłaty wpis powinien zostać usunięty. Rejestr ten został zastąpiony częściowo przez Krajowy Rejestr Zadłużonych.
Restrukturyzacja
Restrukturyzacja to proces zmiany warunków spłaty długów, aby dłużnik mógł kontynuować działalność i jednocześnie spłacać wierzycieli. W przeciwieństwie do upadłości, restrukturyzacja zakłada, że dłużnik będzie w stanie poradzić sobie finansowo po zmianie warunków. Postępowanie restrukturyzacyjne jest alternatywą dla upadłości, szczególnie dla przedsiębiorców. Chroni przed egzekucją i daje czas na naprawę sytuacji.
Restrukturyzacja zadłużenia
Zmiana warunków spłaty długów — obniżenie rat, wydłużenie okresu spłaty, częściowe umorzenie. Może być wynikiem negocjacji z wierzycielem lub postępowania sądowego. To jedna z metod oddłużania obok upadłości konsumenckiej.
Roszczenie
Prawo do żądania od innej osoby określonego zachowania — najczęściej zapłaty pieniędzy. Wierzyciel ma roszczenie wobec dłużnika. W upadłości konsumenckiej roszczenia wierzycieli są zaspokajane z masy upadłości lub planu spłaty, a reszta umarzana.
Rozdzielność majątkowa
Stan prawny, w którym małżonkowie mają osobne majątki. Może wynikać z intercyzy lub orzeczenia sądu. W upadłości jednego małżonka majątek drugiego jest chroniony — ale jeśli rozdzielność ustanowiono tuż przed wnioskiem, sąd może to zakwestionować.
SKOK (Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa)
SKOK to instytucja finansowa podobna do banku, ale działająca jako spółdzielnia. Udziela kredytów i pożyczek swoim członkom. Długi wobec SKOK-ów podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej na takich samych zasadach jak długi bankowe. W przeszłości wiele SKOK-ów miało problemy finansowe, co dotknęło ich członków.
Skarga na czynności komornika
Środek prawny przysługujący dłużnikowi, gdy komornik działa niezgodnie z przepisami. Składa się ją do sądu rejonowego w ciągu 7 dni. Dotyczy np. zajęcia zbyt dużej kwoty, naruszenia kwoty wolnej od egzekucji lub nieprawidłowego doręczenia.
Spirala zadłużenia
Sytuacja, w której dłużnik zaciąga nowe pożyczki, żeby spłacić stare. Z każdym cyklem dług rośnie z powodu odsetek i prowizji. To najczęstsza droga do niewypłacalności. Upadłość konsumencka jest sposobem na przerwanie tej spirali.
Spis inwentarza
Spis inwentarza to szczegółowy wykaz majątku dłużnika sporządzany przez syndyka po ogłoszeniu upadłości. Obejmuje wszystkie nieruchomości, pojazdy, sprzęt elektroniczny, oszczędności i inne wartościowe przedmioty. Na podstawie spisu inwentarza syndyk planuje likwidację majątku. Dłużnik ma obowiązek ujawnić cały swój majątek — zatajanie jest przestępstwem.
Sprzeciw
Środek prawny przysługujący dłużnikowi lub wierzycielowi na określone decyzje w postępowaniu. Np. sprzeciw od nakazu zapłaty (14 dni), sprzeciw wobec listy wierzytelności. Terminowe złożenie sprzeciwu jest kluczowe — po terminie traci się prawo do zaskarżenia.
Syndyk
Licencjonowany doradca restrukturyzacyjny wyznaczany przez sąd po ogłoszeniu upadłości. Zarządza majątkiem dłużnika, weryfikuje wierzytelności i przeprowadza likwidację masy upadłości. Więcej: kim jest syndyk.
Sąd rejonowy
Sąd pierwszej instancji rozpatrujący wnioski o upadłość konsumencką. Właściwy jest sąd ze względu na miejsce zamieszkania dłużnika — wydział gospodarczy ds. upadłościowych. Tam składasz wniosek i tam toczy się całe postępowanie.
Sąd upadłościowy
Sąd upadłościowy to wydział sądu rejonowego, który zajmuje się sprawami upadłościowymi. To ten sąd decyduje o ogłoszeniu upadłości, wyznacza syndyka i ustala plan spłaty. Właściwy jest sąd miejsca zamieszkania dłużnika. Postępowanie przed sądem upadłościowym jest stosunkowo szybkie — wniosek powinien być rozpatrzony w ciągu kilku miesięcy.
Sędzia-komisarz
Sędzia nadzorujący postępowanie upadłościowe. Kontroluje pracę syndyka, rozstrzyga spory między dłużnikiem a wierzycielami, zatwierdza listę wierzytelności. Możesz składać do niego skargi na działania syndyka.
Środki niezbędne do życia
Przedmioty i kwoty chronione przed zajęciem w egzekucji i upadłości. Obejmują meble, sprzęt AGD, odzież, żywność, narzędzia pracy i minimalne wynagrodzenie. Ani komornik, ani syndyk nie mogą ich zabrać.
Tabela kosztów
Zestawienie opłat i kosztów w postępowaniu upadłościowym. Obejmuje opłatę sądową (30 zł), wynagrodzenie syndyka (od ¼ do 2 przeciętnych wynagrodzeń), koszty korespondencji i wyceny majątku. Przy braku majątku koszty pokrywa Skarb Państwa.
Tabela wierzytelności
Tabela wierzytelności to lista wszystkich długów dłużnika, którą sporządza syndyk po ogłoszeniu upadłości. Uwzględnia ona zgłoszenia wierzycieli i weryfikuje ich roszczenia. Jeśli wierzyciel nie zgłosi się w terminie, jego dług może nie zostać ujęty w tabeli. Zatwierdzona tabela wierzytelności jest podstawą do ustalenia planu spłaty.
Termin przedawnienia
Termin przedawnienia to okres, po którego upływie wierzyciel nie może już przymusowo dochodzić zapłaty długu. Dla większości długów wynosi 6 lat, ale np. dla umów abonamentowych czy czynszu — tylko 3 lata. Bieg przedawnienia może być przerwany np. przez pozew sądowy lub uznanie długu. Znajomość terminów przedawnienia jest ważna przy planowaniu strategii oddłużeniowej.
Tytuł egzekucyjny
Orzeczenie sądu (wyrok, nakaz zapłaty) lub akt notarialny, który po nadaniu klauzuli wykonalności uprawnia komornika do egzekucji. Bez tytułu egzekucyjnego komornik nie może wszcząć postępowania. To fundamentalny dokument w procesie ściągania długów.
Tytuł wykonawczy
Tytuł egzekucyjny z nadaną przez sąd klauzulą wykonalności. To dokument, który wierzyciel składa u komornika, żeby ten mógł zacząć zajmować majątek dłużnika. Po ogłoszeniu upadłości wszystkie tytuły wykonawcze tracą moc egzekucyjną.
Uchwała wierzycieli
Decyzja podjęta przez zgromadzenie wierzycieli w postępowaniu upadłościowym. W praktyce przy upadłości konsumenckiej zgromadzenia wierzycieli odbywają się rzadko — większość decyzji podejmuje sąd i syndyk.
Ugoda
Ugoda to porozumienie między dłużnikiem a wierzycielem, w którym obie strony idą na wzajemne ustępstwa. Może obejmować obniżenie kwoty długu, rozłożenie na raty czy umorzenie odsetek. Ugoda pozaądowa może być korzystną alternatywą dla upadłości. Warto rozważyć ugodę przed złożeniem wniosku o upadłość, szczególnie jeśli długi nie są zbyt duże.
Ugoda z wierzycielem
Porozumienie między dłużnikiem a wierzycielem dotyczące warunków spłaty długu. Może obejmować rozłożenie na raty, umorzenie odsetek lub częściowe umorzenie kapitału. Ugoda jest wiążąca dla obu stron i może być zatwierdzona przez sąd.
Układ z wierzycielami
Układ z wierzycielami to porozumienie między dłużnikiem a wierzycielami w ramach postępowania upadłościowego lub restrukturyzacyjnego. Wierzyciele głosują nad propozycjami dłużnika dotyczącymi spłaty — np. rozłożeniem na raty czy częściowym umorzeniem. Układ musi zostać zatwierdzony przez sąd. Jest to alternatywa dla likwidacji majątku i planu spłaty.
Umorzenie długów
Sądowe anulowanie zobowiązań dłużnika — częściowe lub całkowite. Następuje po wykonaniu planu spłaty lub bezpośrednio (przy trwałej niezdolności do spłaty). Przeczytaj: jakie długi można umorzyć.
Umorzenie postępowania
Zakończenie postępowania upadłościowego bez oddłużenia — np. gdy dłużnik ukrywa majątek, nie współpracuje z syndykiem lub celowo pogłębia zadłużenie. To najgorsza możliwa sytuacja — dłużnik traci szansę na umorzenie długów.
Upadłość konsumencka
Sądowa procedura oddłużania osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Pozwala umorzyć długi częściowo lub w całości. Od 2020 roku dostępna dla praktycznie każdego niewypłacalnego konsumenta. Pełny poradnik: upadłość konsumencka 2026.
Upadłość przedsiębiorcy
Procedura upadłościowa dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Bardziej złożona niż upadłość konsumencka. Po zamknięciu firmy były przedsiębiorca może skorzystać z upadłości konsumenckiej — ale musi najpierw wyrejestrować działalność.
Uposażenie
Wynagrodzenie funkcjonariuszy i żołnierzy (np. policjantów, wojskowych). Podlega egzekucji na tych samych zasadach co wynagrodzenie za pracę — komornik może zająć max 50% (60% przy alimentach). Osoby służb mundurowych też mogą ogłosić upadłość.
Urząd Skarbowy
Instytucja odpowiedzialna za pobór podatków. Zaległości podatkowe (PIT, VAT, podatek od nieruchomości) podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. US jest traktowany jak każdy inny wierzyciel w postępowaniu upadłościowym.
Urząd Skarbowy (US)
Urząd Skarbowy to instytucja odpowiedzialna za pobieranie podatków. Zaległości podatkowe (PIT, VAT, podatek od nieruchomości) mogą być jednym z powodów zadłużenia. Długi wobec Urzędu Skarbowego podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. US jest traktowany jako wierzyciel publicznoprawny i zgłasza swoje roszczenia w postępowaniu upadłościowym.
VAT
Podatek od towarów i usług, naliczany przy transakcjach handlowych. Zaległości z tytułu VAT (np. u byłych przedsiębiorców) podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. To często znaczna część zadłużenia osób, które prowadziły działalność.
Weksel
Papier wartościowy zawierający bezwarunkowe zobowiązanie do zapłaty. Dług wekslowy podlega umorzeniu w upadłości konsumenckiej. Jednak wystawienie weksla in blanco (bez kwoty) może być ryzykowne — wierzyciel może wpisać dowolną sumę.
Wierzyciel
Osoba lub instytucja, której dłużnik jest winien pieniądze. Wierzycielami mogą być banki, firmy pożyczkowe, ZUS, US, spółdzielnie mieszkaniowe i osoby prywatne. W upadłości wierzyciele zgłaszają swoje roszczenia syndykowi.
Wierzytelność
Prawo wierzyciela do żądania od dłużnika zapłaty określonej kwoty. W postępowaniu upadłościowym syndyk weryfikuje wszystkie zgłoszone wierzytelności i sporządza listę uznanych roszczeń. Tylko uznane wierzytelności uczestniczą w planie spłaty.
Windykacja
Działania zmierzające do odzyskania należności od dłużnika. Windykacja polubowna to telefony, SMS-y i pisma. Windykacja sądowa to skierowanie sprawy do sądu. Windykator nie ma uprawnień komornika — nie może zająć majątku siłą.
Wniosek o upadłość
Oficjalny dokument składany do sądu, w którym dłużnik opisuje swoją sytuację i prosi o ogłoszenie upadłości. Opłata to 30 zł. Wniosek musi zawierać listę wierzycieli, wykaz majątku i uzasadnienie. Więcej: jak napisać wniosek.
Wpis do rejestru
Umieszczenie informacji o dłużniku w publicznej bazie danych (np. KRZ, BIK, KRD). Wpis do Krajowego Rejestru Zadłużonych następuje automatycznie po ogłoszeniu upadłości. Jest usuwany po zakończeniu postępowania i umorzeniu długów.
Wspólność majątkowa
Domyślny ustrój majątkowy w małżeństwie — wszystko co małżonkowie zarobią po ślubie należy do nich wspólnie. W upadłości jednego z małżonków wspólność majątkowa ustaje z mocy prawa, a cały majątek wspólny wchodzi do masy upadłości.
Wymagalność roszczenia
Moment, od którego wierzyciel może domagać się zapłaty. Dług staje się wymagalny po upływie terminu płatności. Niewypłacalność to niezdolność do regulowania wymagalnych zobowiązań — przyszłe, niewymagalne długi nie liczą się do oceny.
Wynagrodzenie za pracę
Wynagrodzenie za pracę jest częściowo chronione przed zajęciem — zarówno przez komornika, jak i w upadłości. Komornik nie może zająć więcej niż połowę wynagrodzenia, a w przypadku alimentów — do trzech piątych. Zawsze musi pozostać kwota równa minimalnemu wynagrodzeniu netto. W upadłości syndyk pobiera część wynagrodzenia do masy upadłości na podobnych zasadach.
Właściwość sądu
Reguły określające, który sąd rozpatrzy Twoją sprawę. W upadłości konsumenckiej właściwy jest sąd rejonowy (wydział gospodarczy) ze względu na Twoje miejsce zamieszkania. Nie możesz wybrać sądu w innym mieście.
ZUS
Zakład Ubezpieczeń Społecznych — instytucja zarządzająca systemem ubezpieczeń społecznych. Zaległe składki ZUS (zdrowotne, społeczne, na Fundusz Pracy) podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. To szczególnie ważne dla byłych przedsiębiorców.
Zabezpieczenie rzeczowe
Ustanowienie prawa na majątku dłużnika jako gwarancji spłaty (np. hipoteka, zastaw). Wierzyciele z zabezpieczeniem rzeczowym mają pierwszeństwo w zaspokojeniu z przedmiotu zabezpieczenia. W upadłości syndyk najpierw spłaca wierzycieli zabezpieczonych.
Zajęcie konta bankowego
Blokada środków na rachunku przez komornika. Bank przekazuje zajęte pieniądze na poczet długu. Dłużnikowi przysługuje kwota wolna od zajęcia (75% minimalnego wynagrodzenia). Ogłoszenie upadłości natychmiast odblokuje konto.
Zajęcie ruchomości
Przejęcie przez komornika ruchomych przedmiotów dłużnika (samochód, sprzęt RTV, biżuteria). Komornik sporządza protokół zajęcia i może zlicytować przedmioty. Nie może zająć rzeczy codziennego użytku, odzieży i narzędzi pracy.
Zaległość podatkowa
Niezapłacony podatek po upływie terminu płatności. Zaległości wobec urzędu skarbowego — PIT, CIT, VAT, podatek od nieruchomości — podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej. US jest traktowany na równi z innymi wierzycielami.
Zastaw rejestrowy
Zabezpieczenie na ruchomości (np. samochodzie) wpisane do rejestru zastawów. Wierzyciel z zastawem ma pierwszeństwo przy sprzedaży przedmiotu zastawu. W upadłości syndyk sprzedaje przedmiot zastawu, a wierzyciel otrzymuje kwotę z pierwszeństwem.
Zawieszenie egzekucji
Tymczasowe wstrzymanie działań komornika. Następuje automatycznie z mocy prawa po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Komornik musi odblokować konto, zwolnić zajęcie wynagrodzenia i zaprzestać wszelkich czynności. To natychmiastowa ulga dla dłużnika.
Zdarzenie losowe
Nieprzewidywalna okoliczność powodująca niewypłacalność — utrata pracy, choroba, wypadek, rozwód. Sąd bierze zdarzenia losowe pod uwagę przy ustalaniu planu spłaty — jeśli zadłużenie wynikło z przyczyn niezawinionych, plan jest krótszy (do 3 lat zamiast 7).
Zdolność kredytowa
Ocena możliwości spłaty kredytu przez potencjalnego pożyczkobiorcę. Po upadłości zdolność kredytowa jest niska, ale stopniowo się odbudowuje. Banki patrzą na historię BIK — po 5 latach od umorzenia wpis jest usuwany.
Zgłoszenie wierzytelności
Formalny dokument składany przez wierzyciela do syndyka, w którym zgłasza swoje roszczenie wobec dłużnika. Wierzyciele mają 30 dni na zgłoszenie od daty obwieszczenia o upadłości. Niezgłoszone wierzytelności mogą nie zostać uwzględnione.
Zobowiązanie pieniężne
Obowiązek zapłaty określonej kwoty pieniężnej. Obejmuje kredyty, pożyczki, rachunki, podatki, składki ZUS i inne należności. Większość zobowiązań pieniężnych podlega umorzeniu w upadłości konsumenckiej — z wyjątkiem alimentów, grzywien i nawiązek.
Żyrowanie
Poręczenie za cudzy kredyt — żyrant zobowiązuje się spłacić dług, jeśli główny dłużnik tego nie zrobi. Zobowiązanie żyranta podlega umorzeniu w jego własnej upadłości konsumenckiej. Żyrowanie to częsta przyczyna zadłużenia osób, które same nie zaciągały kredytów.
Masz pytanie o swoje długi?
Wyjaśnimy Twoją sytuację prostym językiem. Bezpłatna analiza w 24h.
Bezpłatna analiza