Umorzenie długów — jakie zobowiązania można umorzyć w upadłości?

Które długi podlegają umorzeniu?

Upadłość konsumencka pozwala na umorzenie większości zobowiązań finansowych. Dotyczy to kredytów bankowych — gotówkowych, hipotecznych, samochodowych i konsolidacyjnych. Umorzeniu podlegają pożyczki pozabankowe (chwilówki), zadłużenie na kartach kredytowych, niespłacone limity w koncie, zaległe rachunki za media, zobowiązania wobec firm windykacyjnych oraz długi egzekwowane przez komornika.

Umorzeniu mogą podlegać także zaległości wobec ZUS i Urzędu Skarbowego. To ogromna ulga dla byłych przedsiębiorców, którzy po zamknięciu firmy zostali z niespłaconymi składkami i podatkami. Sąd traktuje te zobowiązania na równi z innymi długami.

Zobowiązania wobec banków i instytucji finansowych

Najczęstszą kategorią są zobowiązania wobec banków i firm pożyczkowych. Kredyty gotówkowe, hipoteczne, karty kredytowe, linie kredytowe, debety — wszystkie podlegają umorzeniu. Dotyczy to kapitału, odsetek, prowizji i opłat za opóźnienia. W jednej ze spraw sądowych dług bankowy prawie 5 milionów złotych został umorzony w 99%. Więcej takich przypadków znajdziesz na stronie z przykładowymi umorzeniami.

Długi wobec ZUS, US i instytucji publicznych

Zaległe składki ZUS — zdrowotne, społeczne, na Fundusz Pracy — mogą zostać umorzone. To samo dotyczy zaległości podatkowych wobec US: podatek dochodowy, VAT, podatek od nieruchomości. Umorzeniu podlegają mandaty administracyjne i opłaty wobec gmin czy spółdzielni mieszkaniowych.

Jakich długów nie da się umorzyć?

Nie podlegają umorzeniu: alimenty (zaległe i bieżące), odszkodowania za szkody wyrządzone umyślnie, renty odszkodowawcze z tytułu uszkodzenia ciała, grzywny i kary pieniężne orzeczone przez sąd karny, nawiązki na rzecz pokrzywdzonych.

Nie podlegają też umorzeniu zobowiązania celowo ukryte we wniosku. Dlatego zawsze podawaj pełną listę wierzycieli — ukrywanie długów może skutkować umorzeniem postępowania.

Prawdziwe przykłady z polskich sądów

33-latek z Olsztyna z długiem 67 tys. zł — 100% umorzenia, bez planu spłaty. 63-latek z Tarnowa z długiem 4,9 mln zł — umorzenie 99%, rata 850 zł/mies. 65-letnia emerytka z Legnicy z długiem 73 tys. zł — pełne umorzenie. Średni procent umorzenia w polskich sądach to ok. 89%. Dane z publicznych obwieszczeń w Krajowym Rejestrze Zadłużonych.

Jak sprawdzić swoje szanse?

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy. Rodzaj zobowiązań, ich wysokość i sytuacja majątkowa determinują procent umorzenia. Jeśli komornik zajął Ci konto, warto działać szybko — każdy miesiąc egzekucji to dodatkowe koszty doliczane do długu.